買保險最重要的環節之一就是健康告知。
健康告知是保險公司了解被保險人身體狀況的重要渠道,也是確定是否承保的重要依據。
隱瞞健康告知投保,就有可能面臨被拒賠的風險。
所以,這也是為什么小開反復提醒大家,投保前一定要如實告知的主要原因。
但是,說一千道一萬,還會有不少小伙伴心存僥幸,想著,就算我沒有如實告知,保險公司也不一定能查到吧?
究竟能不能查到,保險公司調查病史真的很詳細嗎?今天,我們就來聊幾個重點問題:
• 保險公司為什么不在投保前調查?
• 哪些情況會引發保險公司的著重調查?
• 保險公司是怎么調查病史的呢?
保險公司為什么不在投保前調查?
有朋友可能會有疑問,保險公司既然要查,為什么不在投保時調查,非要到理賠時再查?
這是因為,保險行業的基本原則之一就是最大誠信原則。
即保險合同當事人在訂立和履行合同時,必須向對方提供充分、準確的信息,并嚴格遵守合同中的約定和承諾。
也就是說,保險公司默認我們投保前的告知是如實的、可信的。
另外,調查取證都需要人力及各種成本。
如果每張保單都在投保時就進行調查,就意味著保險公司的成本會呈指數級增加。
羊毛出在羊身上,最后可能就會導致我們的保費直線上升。
所以,從控制成本及節省人力的環節來看,只有在理賠時,保險公司才會進行調查。
這點也很容易理解,畢竟人家要掏錢了,總該一探究竟這錢值不值得給吧。
遇到哪些情況,保險公司會著重調查?
01 涉及高額理賠或高頻理賠
如果理賠的保額很高,必然會引起保險公司的重視。
另外,在保險期間內如果頻繁理賠也會引發保險公司關注。
(圖片來源網絡)
這類情況在醫療險中會比較常見,這時候,保險公司就會詳細調查,避免醫療濫用等騙保行為的發生。
02 投保后短時間內出險
如果投保沒多久就申請理賠,尤其是定期壽險、重疾險等這樣大額保單。
保險公司在接到理賠申請時,往往都會非常謹慎。
尤其是剛過等待期就出險,保險公司可能會懷疑存在帶病投保的嫌疑。
03 投保人集中投保
如果投保人在短時間內進行集中投保,很容易引起保險公司的警惕。
尤其是帶身故責任的保險,保險公司很可能會聯合排查購買保險的行為和動機。
畢竟各家保險公司的風控部門互通起來并不困難。
例如曾震驚中外的「普吉島殺妻騙保案」,罪犯就為妻子購買了十余份保險,總保額達3300萬,并攜妻女前往泰國普吉島度假,在酒店泳池中將妻子殺害。
(圖片來源網絡)
04 病歷有明顯未告知的病史
理賠報案提交材料時,病歷、診斷書、出入院小結一般都是必須提供的。
如果病歷上有明顯在投保時未告知的病史,就會引起保險公司的懷疑,啟動進一步的調查,看是否在投保時有所隱瞞。
所以,小開提醒過不止一次,就醫時要謹慎對待醫生的問詢。
類似「我曾經頭疼好多年、5年前有過**問題」等未告知的狀況都跟醫生講一遍。
一旦出現在病歷上「**年前患者自述****情況」等字眼,就很有可能引起不必要的理賠糾紛。
保險公司是怎么調查病史的?
那么,保險公司究竟是如何調查的呢?
一般來說,有以下幾種方式:
01 查社保記錄
首先,社?;蜣r村合作醫療的就診記錄,一定是在調查之列的,藥店購藥記錄、醫院就診記錄等情況,一查記錄就都一目了然。
02 查醫院、體檢機構的就醫記錄
醫院的就醫記錄肯定是要查的,此外,保險公司還會從工作地、居住地可能就診的醫院排查。
至于日常體檢,有的朋友可能覺得保險公司不一定查得到。
但要知道,現在哪怕不是去公立醫院,普通的體檢中心也需要刷身份證,留下記錄自然也是正常。
尤其是現在的體檢中心基本都是幾大知名的連鎖機壟斷,查詢起來更加方便。
03 查同業公司的理賠記錄
有的朋友可能覺得,保險公司之間都是競爭關系,一定是水火不容吧?
當然不是!
涉及到這種問題,保險公司之間都會互相通氣,一旦出現有疑點的案件,合作調查也不是不可能的。
04 面訪
例如重疾險,基本保險公司都會派工作人員去出險人的家里或者單位進行面訪。
和案件本人及周邊的人進行交流,了解案件過程,包括日常的各種細節。
05 委托第三方調查機構查詢
如果涉及到委托第三方調查機構查詢,案件的情況就比較嚴重了,但在必要情況下,為了規避風險,保險公司還是會謹慎為上,進行深入調查。
說了這么多,已經有法律意識比較強的朋友要發問了:這些不都是隱私嗎?怎么保險公司說查就能查?
是的,但是,在我們投保時,已經授予了保險公司這項權利,只是很少有人注意到條款的細節:
(點擊查看大圖)
也就是說,保險公司調查取證的范圍沒有限定,只要是能提供相關證據的地方,都是保險公司調查取證的范圍。
所以,為了不給自己日后的保障「埋雷」,提前做好必要的告知非常重要。
而且,告知時一定要「有問有答,不問不答」,在投保有健康告知的產品前,如非必要,暫時就不要體檢。
如果買完保險發現沒如實告知,要及時向保險公司補充告知。
即使因此買不了這款產品也別慌,核保寬松的產品還有很多,千萬不要隱瞞硬買,最后吃虧的還是自己。
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